1. 退休后的月收入包括什么？
本工具将基本养老金、扣除相关成本后的净租金，以及用户填写的其他税后收入视为持续流入。停止工作之后，原有工资停止；如果计划继续兼职或领取商业年金，可按实际安排计入其他收入，避免与已有资产重复计算。
投资资产的总回报会影响余额，却不等于每个月可以稳定领取同样金额的工资。工具把投资增值与养老金等持续收入分别记录，支付支出时提取的资产也单独列出。
差额不足时：先用现金，再提取可变现投资；仍不足的部分记为“未覆盖支出”。
2. 停止工作年龄与养老金起领年龄有什么区别？
“我想在 50 岁停止工作”是个人生活安排；“我能从什么时候领取基本养老金”取决于法定退休年龄、缴费年限及适用政策。两者可能相差多年。工具按出生年月和原退休年龄类别估算法定退休时间，并按次月起领测算，未自动套用弹性提前或延迟退休。
渐进式延迟退休自 2025 年起实施；从 2030 年起，按月领取基本养老金的最低缴费年限逐步由 15 年提高至 20 年。自动估算会检查法定退休对应年份的最低年限，未达到时不会假设一定可以补缴并开始领取。
提前停止工作到具备领取条件之间的支出，需要由储蓄、其他收入或继续工作安排衔接。灵活就业继续缴费、特殊工种等情况，应先用当地官方试算确认待遇，再使用工具的已知金额模式。
3. 中国城镇职工基本养老金怎么估算？
个人账户养老金 ≈ 起领时社保个人账户余额 ÷ 适用计发月数
计发基数不是个人工资，终身平均缴费指数也不能仅凭最近一个月的工资确定。未来计发基数、账户记账利率、缴费基数增长都属于可调整假设。非整岁退休的自动计发月数在本工具中仅按相邻整岁线性插值估计，实际应采用当地精确到月的口径，也可以填写自定义计发月数。
地方过渡性养老金、职业年金及城乡居民养老金不在通用公式中自动模拟。若已有社保机构核定金额或官方试算，优先直接填入。若尚不清楚，可以先选择“不清楚”；报告会明确提示尚不包含这部分收入，不会把未知金额冒充成已知的 0 元。
4. 房产、房贷和养老账户怎样避免算重？
- 不计划出售的房产只进入当前净资产，不自动变成现金支付生活费。出租产生的净租金另外填入收入。
- 房贷余额用于查看当前净资产；月供按固定名义金额计入未来支出，到用户给出的结束年龄停止，不能同时重复计入生活费。
- 社保个人账户只用于计算基本养老金，不再作为可以随时提款的养老储蓄。
- 单列的未解锁养老储蓄在模型中按法定起领时间解锁。实际产品规则可能不同，填入金额应考虑预计领取税费；按月给付的年金不要又作为一整笔资产填入。
5. 为什么还要看通胀、低收益和退休时下跌？
同样的人民币金额，在不同年份能购买的东西可能不同。工具既展示未来名义金额，也可以按假设通胀折算成今天的购买力。月供按名义金额固定，基本生活费及额外生活支出则随通胀变化。
压力情景一将投资年回报降低 2 个百分点、通胀提高 1 个百分点；情景二在停止工作当月，对投资资产及未解锁养老储蓄施加一次 30% 跌幅。它们用于发现计划对不利变化的敏感程度，不代表发生概率，也不是统计置信区间。
6. 怎么理解“还需要准备多少钱”？
若基准情景出现未覆盖支出，工具会反向求解：保持其他输入和假设不变，今天还需要补充多少现金，才能覆盖整个规划期。新增资金按所填现金收益率增长。这是一个情景下的资金需求，不是建议立即借款或购买某个产品。
更适合做的下一步，是核对关键输入，再比较延后停止工作、减少非必要支出或补充真实收入的影响。不能只把收益率调高，直到结果看起来令人满意。
常见问题
没缴够最低年限，工具会自动帮我延长缴费吗？
不会。自动估算默认在停止工作和法定退休两者较早时停止缴费。若计划离职后继续缴纳，请先确认实际缴费及领取安排，用官方试算金额进行替代。
结果显示到 90 岁前没有缺口，就是财务安全了吗？
只能说明在当前输入、假设和规划终点内，没有出现未覆盖支出。寿命、政策、医疗需求、收益和家庭责任仍可能改变；应定期更新档案并比较更不利的情景。
要上传收入证明或银行流水吗？
不需要。工具在浏览器内计算。只有主动勾选本地保存才会保留完整有效档案；不要在共用设备保存，也不要把敏感账户资料填进任何自由文本。
政策来源与适用范围
以下来源用于解释一般规则；政策核对日期为 2026-11-14。个人适用类别和待遇仍需以参保地经办机构口径为准。
公开说明与案例用于理解计算方法，不是对个人养老金待遇、未来投资收益或资金安全的保证。实际养老金以社保经办机构核定为准。